诺辉健康举办首届保险沙龙:从保疾病到促预防,是保险创新的发展趋势
发布时间:2021-06-04

5月28日,诺辉健康联合分子实验室举办的"希望之光-从保险保障到守护健康"线下沙龙,复旦大学风险管理与保险学系主任、上海保险学会副会长许闲教授、复旦大学数学科学学院、复旦-友邦精算中心副主任李荣敏副教授、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理李祺、中信保诚人寿上海分公司银保业务部总经理孙文峰、分子实验室创始人刘扬、诺辉健康执行董事兼CEO朱叶青,诺辉健康销售副总裁李岩到场,与现场80多位商业保险机构高管共同探讨癌症早筛对保险产品创新的价值。

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刘扬认为,国家财政在医保和养老上的支付比例已经接近70%,负担非常重,所以社保和商保的结合是一种必然的趋势。如果商保不努力,或者不能顺应时代的要求,财政转移支付会取而代之,这不但增加了财政负担,也降低了社会效率,商保本身也从国家和人民的视野中彻底出局。


“根据专家预测,2025年中国医疗支出会达到峰值,国家采取了很多降低成本的政策,我们觉得它的效果未必能比想象中控制的好,未来老龄化会是导致医保崩溃的最后一根稻草。”

 

现实问题决定了商保不会出局也不能出局。他认为,新时代的商业保险需要具备三个基本功能:保障和杠杆、支付与风险减量管理。“尤其是第三点,是我们一直忽视的问题,保险的本质,其实是风险减量管理,这一块我们没有做,从结果导向到过程管理,从保疾病到促预防,会是未来的一个趋势,也是我们非常重要的方向。”

 

他表示,商业保险应该坚定支持四类企业:1、预防医疗和早筛等风险减量型健康创新的企业;2、可穿戴设备等数字化创新;3、优化健康服务体验,比如说除了筛查后诊疗相关的一系列闭环问题;4、医药、器械、护理、康复的创新。

 

许闲认为,在中国,社保和商保一定是互补关系,不是挤出关系。这主要是由社保和商保差异所决定,社保的原则是广覆盖、低保障。“随着生活提高,民众对自己的健康需求有多层次的变化,在构建多层次的保障体系中,未来商保一定发挥非常重要的作用。”


健康中国2030规划纲明确指出:“鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品,促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作,发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年,现代商业健康保险服务业进一步发展,商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。”

 

“我个人觉得,未来商业健康保险有非常多的创新方式,不仅包括我们主体创新,营销方式创新,渠道创新,保险逻辑也会有很大的创新,未来商业健康保险的发展逻辑,一定是健康管理或者是服务,再加上保险的功能,因为在出险前,用户可能需要一些健康管理的服务,包括定期体检和一些疾病的早期筛查,保险的整个价值链条不仅要体现在赔付,更要体现在疾病的预防上,这些都需要体现在多层次的健康保障体系中。”

 

李荣敏从精算角度分析了健康管理的作用,他表示,风险就是客观结果和主观预期的偏差,保险的核心思想是风险分摊,将在一定时期可能发生的风险损失的总额,在有共同风险的投保人之间平均化,由所有投保人按风险等值分担。


根据全国肿瘤登记中心最新数据显示:2014 年中国平均每天约有 10400 人诊断为癌症。发病前十位的恶性肿瘤依次是肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌、食管癌、甲状腺癌、子宫颈癌、脑瘤、胰腺癌,占全部恶性肿瘤发病的 77%。其中男女性最常见的肿瘤分别是肺癌和乳腺癌。

 

“癌症的发病率跟年龄相关,随着年龄增加,多数癌症发病率也会有一定的增加,这个是自然的。年龄无法控制,但是可以通过对其它危险因素的控制来进行干预,达到降低疾病发生率与相应医疗费用支出金额。商业保险和健康管理结合有三个意义:1.提高核保质量:查过的东西,显然比蒙着眼睛质量高;2.降低损失发生率与改善损失金额分布:不断干预可以降低疾病发生的概率,以及一旦发生以后,早期损失的金额,医疗费用可以控制;3.利用健康管理与检测数据进行产品开发。

 

健康险管理的第五十五条指出,保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失。“比如诺辉健康和人保财创新型健康保险+服务产品,通过筛查从前端开始干预,对筛查的结果进行对接,在亡羊之前就对羊进行一定管理,尽量不让它逃,或者少逃一点,这可能是今后健康保险的一个很重要的方式,对投保人而言,可以早发现早治疗,这是针对肿瘤这类重大疾病的一个最有效的方法;对保险公司而言,早发现早治疗,发现以后可以少赔,对双方都很有利。”

 

李祺认为,保险不仅仅是赔付,更是风险减量的管控,有巨大的社会价值。因此,商业保险提供的服务不是狭义的基础服务,也不是产品的附属品或者获客辅助,而是在成本可控的前提下打造品牌化服务,可以助力主业实现新的价值创造,从而构筑护城河,抵御激烈的市场竞争。


目前,太平洋医疗和诺辉健康等企业合作推出“健康服务 +重疾险”的重疾风险管理计划,赋能保险营销精英队伍,提升客户增强癌症早筛意识,助力拉动新保收入。这些创新实践背后最关键的一点,在于给用户提供“健康服务+保险”整体解决方案。


孙文峰表示,大量的调研数据显示,高净值人群对“健康”二字的定义已经不再局限于身体,而是一个综合全面的体系,在身心健康上,他们青睐整合型健康保障与服务解决方案,在财富健康上,他们会积极寻求财富安全避风港。

 

2020中国高净值人群健康投资调研数据显示,80%以上的高净值人群受健康困扰,存在肩颈不适、易疲倦、记忆力下降等情况,其中有65%的人群存在慢病。他们获取医疗信息渠道主要有三个,第一是医疗机构,第二是朋友或亲戚的介绍,第三是选择相信保险公司提供的健康管理服务;调查还显示,高净值人群最近一年就医及购药费用平均花费2.1万元,医疗费用支付社保和个人占比超过60%。


“从中可以看出三点,一是客户对于保险公司提供健康管理有期待,二是客户对保险认知非常清晰,懂得利用保险补充医疗费用,三是在保险公司帮助客户支付的占比里面不足30%,未来的空间仍然很大。”

 

“分析显示,高净值人群最关心的是我去的这家医院,疗效到底是如何,到底能不能解决我的问题,绝大部分高净值人群愿意为优质的健康服务买单,只有8.7%的客户最关心价格。这对保险公司和健康管理的结合及产品设计有非常大的启发。此外,高净值人群偏爱金融投资的同时,更重视长期财富规划,购买保险的人数已位居第二。”

 

他认为,围绕客户生命周期做开发、围绕客户财富风险和人生生命风险做规划是保险公司的天然属性,目前中信保诚人寿针对客户全生命周期,为客户提供预防保健、出行护航、日常就医、大病管理、康复养老以及其他个性服务等覆盖全流程的一站式保险保障及一体化健康管理全程解决方案,其中就包括诺辉健康的常卫清®,“我自己也做过,也是因为做了结果之后,我去了医院做了肠镜加胃镜的检查。”

 

随着中国人口结构逐步老龄化,中产阶级占比提升,健康意识不断加强,对于传统的中型的保险公司,或者大型保险公司,怎么不被互联网公司或者是新的保险公司弯道超车,“我认为保险公司需要在医疗器械,甚至是一些特殊种类药品上做结合。另外,在保险公司产品同质化的过程中,唯有围绕人的生命周期做全产业链,才能杀出不一样的血路来,才能真正把保险公司和健康管理体系做深做透,只有这样,未来大健康的管理才会有更加美好的未来。”

 

朱叶青表示,保险也是癌症早筛的理念,即通过让更多人参与到筛查中来后,发现得早,每一个人付出的就少,能挽救的生命就更多。目前,诺辉健康正在和阿斯利康中国及京东健康进行两端的推进,一头是让医生认识到常卫清®的临床价值,另一头是让用户认知到癌症筛查的价值,而最后终极的解决方案,一定需要保险行业的加入,因为没有任何一个行业有这么多人,可以跟用户有这么多的接触,对风险管理有这么深刻的认知。

 

“保险的市场之所以庞大,是因为我们把后面所有的解决方案前移到了保险,现在疾病预防前移的理念也在不断得到认可和推广,据海通国际2021年1月28日发布的研究报告,癌症早筛是继PD-1、TAVR、HPV疫苗后的下一个重磅领域,仅肠癌早筛市场空间有望达到1,620亿人民币。花更少的钱解决更多的问题,会成为未来大家规避健康风险的一种选择。在常卫清®已经具备了合规性和科学性的临床价值前提下,我们非常期待跟诸位保险同仁一起实现癌症筛查的星辰大海。”